Il recesso individuale da un conto corrente cointestato è un atto semplice nella forma ma potenzialmente complesso nelle conseguenze: coinvolge diritti patrimoniali, rapporti con la controparte e gli obblighi verso la banca e verso eventuali terzi (addebiti diretti, finanziamenti, disposizioni permanenti). Prima di procedere è quindi utile conoscere i limiti contrattuali e normativi, valutare l’impatto sui saldi e sugli incassi/uscite ricorrenti, e preparare una comunicazione chiara e documentata.
Questa guida offre una panoramica pratica e lineare: le verifiche preliminari da effettuare, i documenti richiesti dalla banca, il tempismo e le modalità di notifica ai cointestatari, oltre a un modello di lettera che potrai adattare alla tua situazione. L’obiettivo è permetterti di agire con consapevolezza, riducendo il rischio di controversie o di disguidi amministrativi.
Come scrivere la recesso individuale da un conto corrente cointestato
Prima di prendere la penna è utile fermarsi un attimo a raccogliere tutte le informazioni contrattuali: verificare il contratto di conto corrente per capire la tipologia di firma prevista (ad esempio firma disgiunta o congiunta), controllare l’IBAN e il numero del conto, e annotare i dati anagrafici completi tuoi e degli altri cointestatari così come risultano nei documenti della banca. Agire con chiarezza evita malintesi e rallentamenti: il documento che stai per redigere deve contenere in modo inequivocabile la tua volontà individuale di recedere dal rapporto relativo al conto cointestato, indicare cosa chiedi che la banca faccia dei fondi residui e richiedere una conferma scritta dell’avvenuto adempimento.
Nella prima parte della lettera devi identificarti con precisione: il tuo nome e cognome, luogo e data di nascita, codice fiscale, indirizzo di residenza e il numero di telefono o e‑mail per eventuali comunicazioni. Accanto a questi dati inserisci i riferimenti dell’istituto e della filiale a cui ti rivolgi e i dati del conto (intestazione, numero e IBAN). Scrivi la data in cui presenti la comunicazione e indica chiaramente che si tratta di una comunicazione di recesso individuale dal conto corrente cointestato, usando frasi nette e prive di ambiguità, ad esempio “Con la presente, il/la sottoscritto/a [tuo nome e cognome], codice fiscale [..], dichiara di recedere in modo individuale dal rapporto di conto corrente cointestato intestato a [intestazione conto], n. [numero conto/IBAN]”. Specifica se la richiesta riguarda la cessazione del rapporto con contestuale chiusura del conto, o soltanto la variazione della titolarità (per esempio richiesta di esclusione dal rapporto lasciando il conto intestato all’altro/i soggetti), e se desideri che l’importo a tuo credito venga trasferito su un conto a te intestato: riporta l’IBAN su cui trasferire le somme e le modalità desiderate per il regolamento.
È importante inserire una richiesta esplicita di un rendiconto finale e una richiesta di conferma scritta dell’avvenuta presa in carico e dell’operazione effettuata; il linguaggio deve essere cortese ma fermo, del tipo “Si richiede conferma scritta dell’avvenuta presa in carico della presente e l’invio di un rendiconto finale e della comunicazione attestante l’effettiva conclusione delle operazioni relative al mio recesso”. Indica anche la data a partire dalla quale il recesso debba produrre effetti, se vuoi che sia immediato oppure a decorrere da una data precisa, e dichiara la tua disponibilità a fornire eventuale documentazione integrativa richiesta dalla banca.
Allegare copia leggibile di un documento d’identità in corso di validità e del codice fiscale è spesso necessario per consentire alla banca di procedere con la verifica dell’identità e dell’effettiva titolarità della richiesta; se la banca richiede ulteriori formalità (ad esempio la firma autenticata o la compilazione di moduli interni), sii pronto a eseguirle dopo averne preso conoscenza. Per ragioni di prova è opportuno inviare la comunicazione tramite canali tracciabili: la pec o una raccomandata con ricevuta di ritorno sono modalità che lasciano una prova certa della data di spedizione e del contenuto; in alternativa si può consegnare la lettera a mano presso la filiale chiedendo un ricevuta di ricezione. Conserva sempre copia della lettera, degli allegati e della ricevuta di invio.
Tieni presente che l’effettiva possibilità di recedere unilateralmente e le modalità con cui la banca dovrà eseguire l’operazione dipendono dalle clausole contrattuali e dal regime di firma del conto. In alcuni casi la banca potrà accettare il recesso individuale e procedere al trasferimento della parte di tuo interesse, in altri potrà chiedere il consenso degli altri cointestatari o adottare misure cautelari in presenza di controversie. Perciò, se prevedi resistenze o se la situazione patrimoniale è complessa (ad esempio esistenza di addebiti pendenti, pignoramenti o conflitti tra cointestatari), è prudente richiedere un parere legale prima di inviare la comunicazione.
Quanto allo stile del testo, mantienilo professionale e privo di termini vaghi; evita frasi come “vorrei” o “mi piacerebbe” e prediligi formule di chiara espressione della volontà come “dichiaro” o “richiedo”. Concludi la lettera con la data, il luogo e la tua firma autografa: se invii il documento via posta elettronica certificata allega un file con firma digitale se disponibile, mentre per l’invio cartaceo la firma manuale rimane essenziale. Infine, chiarisci che ti riservi il diritto di intraprendere eventuali azioni legali qualora la banca non dia seguito alla tua richiesta conformemente a quanto disposto nel contratto e nella normativa applicabile; concludi richiedendo una comunicazione tempestiva dei tempi previsti per l’esecuzione delle operazioni.
Se desideri, posso fornirti un esempio di testo pronto da adattare che contenga tutte le formule e i dettagli utili da inserire nella lettera.
Fac simile recesso individuale da un conto corrente cointestato
Spett.le _____________
Filiale di _____________
Indirizzo: _____________
Luogo e data: _____________
Oggetto: Recesso individuale dalla cointestazione del conto corrente n. _____________
Il/La sottoscritto/a: _____________
Nato/a a: _____________ il: _____________
Codice fiscale: _____________
Residente in: _____________
Indirizzo: _____________ n.: _____________
Documento d’identità (tipo e n.): _____________ rilasciato da: _____________ il: _____________
in qualità di cointestatario/a del conto corrente intestato a: _____________ (cointestatari: _____________),
numero conto corrente: _____________ – IBAN: _____________,
con la presente
COMUNICA
il proprio recesso individuale dalla cointestazione del conto sopra indicato, a decorrere dal: _____________.
A tal fine chiede alla spettabile banca di voler procedere, secondo quanto previsto dal contratto e dalla normativa applicabile, come indicato di seguito (barrare e compilare l’opzione scelta):
1) [ ] CHIUSURA del conto e trasferimento dell’eventuale saldo residuo a favore del sottoscritto sul seguente conto:
Intestatario: _____________
IBAN: _____________
2) [ ] ESCLUSIONE del sottoscritto dalla cointestazione con contestuale attribuzione della quota di spettanza e relativo trasferimento sul seguente conto:
Intestatario: _____________
IBAN: _____________
3) [ ] ALTRO (specificare): _____________
Si richiede inoltre l’invio di una conferma scritta dell’avvenuto recesso e dell’esecuzione delle operazioni richieste entro e non oltre _____________ giorni dalla ricezione della presente.
Dichiaro di essere a conoscenza della necessità di regolare eventuali posizioni debitorie o rapporti in essere relativi al conto prima della chiusura o della modifica della cointestazione e sollecito la banca a comunicarmi eventuali adempimenti necessari.
Allego copia del mio documento d’identità sopra indicato.
Distinti saluti.
Firma: _____________________________
Nome e cognome: _____________
Tel: _____________
Email: _____________